Conti correnti e di risparmio

Il conto corrente o estratto conto è uno strumento tecnico bancario che consente l'utilizzo di moneta bancaria ed elettronica da parte del titolare/possessore del conto.

Il conto corrente dà alla banca la possibilità di offrire al cliente diversi servizi come:

carnet di assegni, utilizzabili come strumenti di pagamento in base alla "convenzione di assegno";
domiciliazione delle utenze (RID);
servizio bancomat, anche su circuiti internazionali Visa o MasterCard, pagamento FastPay su caselli autostradali o PagoBancomat su POS.

 

Trimestralmente o mensilmente la banca invia ai correntisti l'estratto conto, contenente informazioni del saldo liquido disponibile sul conto e un riepilogo dei movimenti effettuati. Esso si compone di cinque colonne: data di registrazione, data di valuta, dare, avere, descrizione dell'operazione effettuata. L'estratto conto è molto importante per il cliente in quanto gli consente di verificare i movimenti effettuati e prendere visione del saldo.

Nel conto corrente si ravvisano 3 tipi di saldo:

- saldo liquido (positivo o negativo): viene determinato ordinando i diversi movimenti in base alla data di valuta assegnata. Tale saldo è molto importante in quanto è utilizzato per il calcolo degli interessi creditori o debitori di pertinenza di uno specifico rapporto di conto.

- saldo contabile: si determina ordinando i movimenti in base alla data di contabilizzazione.

- saldo disponibile: viene determinato ordinando i movimenti in base alla data di disponibilità. Quindi il cliente potrà disporre di una determinata somma giacente sul c/c soltanto nel momento in cui si ha la maturazione della disponibilità

conto corrente è una forma di risparmio universalmente tutelata dall'intervento statale. La Costituzione italiana prevede che la Repubblica tuteli il risparmio in tutte le sue forme. A giustificazione di questi interventi si considerano i costi sociali in termini di disordine pubblico, povertà e disoccupazione che provocherebbero una corsa agli sportelli, l'interruzione del credito alle imprese e ai cittadini.

In prima istanza, ogni istituto risponde dei crediti vantati da terzi nei suoi confronti. In caso di difficoltà, le banche centrali hanno il potere di imporre fusioni, acquisizioni, aumenti di capitale sociale, ad altre banche, una "cordata di salvataggio" degli istituti in difficoltà. La Banca Centrale è responsabile di tutte le attività e passività degli istituti di credito operanti, o che hanno operato e terminato ogni attività, nel territorio nazionale. Da ultimo, lo Stato con il suo patrimonio è garante dell'esposizione del sistema bancario verso terzi.

I conti correnti sono soggetti al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che tutela i depositi per importo fino a 103.291,38 euro. Diversamente dagli altri Paesi Europei, al fondo non vengono fatti accantonamenti al termine di ogni anno solare e non sono presenti riserve

In Europa I fondi di garanzia sono alimentati dagli Stati membri e dalle banche che vi hanno sede legale, limitatamente all'esposizione delle filiali nel territorio nazionale. Solamente a queste può imporre l'adesione al fondo: infatti, lo Stato non ha giurisdizione sulle filiali estere di banche aventi sede legale al suo interno, né sulle sedi nazionali di banche di diritto estero. Perciò, i fondi di garanzia coprono i depositi dei cittadini di uno Stato membro, presso filiali nazionali di banche aventi sede legale nello Stato.

Ad esempio, l'Italia garantisce i depositi di cittadini italiani presso filiali di banche aventi sede legale in Italia, e situate nel nostro territorio. Invece, non sono garantiti i conti correnti degli italiani o di cittadini stranieri presso filiali estere di nostre banche, né i conti correnti di cittadini italiani presso filiali presenti nel nostro territorio di banche di diritto estero.

In deroga a tale principio, gli Stati membri, se si presenta un'emergenza, intervengono con apposita legge a garanzia dei depositi di tutti i cittadini, anche di quelli nelle filiali nazionali di banche straniere, sebbene queste non siano obbligate ad alimentare i fondi di garanzia. Spesso si tratta solamente di un anticipo, salvo buon fine, del recupero del credito dal Paese nel quale la banca ha sede legale. Ad esempio, per la crisi islandese del 2008, il Regno Unito ha restituito le somme che cittadini inglesi avevano depositato presso le filiali locali di banche islandesi, chiedendo poi all'Islanda la restituzione del dovuto.